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Principales conclusiones:
Para vender una deuda a un comprador de deudas, primero hay que recopilar y verificar toda la documentación pertinente relativa a la deuda pendiente y, a continuación, identificar y ponerse en contacto con empresas de compra de deudas acreditadas para solicitar ofertas. Asegúrese de que entiende las condiciones de la venta y formalice el acuerdo mediante un contrato jurídicamente vinculante, solicitando asesoramiento jurídico si es necesario.
Todos los prestamistas se enfrentan tarde o temprano a la realidad de que algunas cuentas se cancelan. A la hora de abordar este problema, hay que tener en cuenta varios enfoques. Los métodos tradicionales incluyen los esfuerzos de cobro internos, la contratación de agencias de cobro de deudas o la búsqueda de vías legales. Por otra parte, un enfoque más moderno consiste en vender la deuda a un comprador acreditado. Es importante señalar que cada método tiene sus ventajas y que el más adecuado depende de factores como el tipo de deuda, su volumen y el estado de morosidad de las cuentas. Independientemente del método elegido, es esencial respetar las prácticas justas de cobro de deudas para garantizar una gestión ética y legal de la deuda.
A diferencia de otros métodos, la venta de deuda es cada vez más popular en el mercado actual. La razón principal es que la venta suele generar un mayor rendimiento, sobre todo teniendo en cuenta el efecto de obtener dinero inmediatamente y originar nuevos préstamos. Se compara mejor con los años que se tarda en intentar cobrar la deuda, los costes operativos y los riesgos que asume un prestamista al emprender el cobro por su cuenta.
Un comprador de deuda es una persona jurídica o un inversor individual que compra deuda para cobrarla y obtener un rendimiento de la inversión. Existen diferentes tipos de compradores de deuda: compradores pasivos de deuda, agencias de cobro que compran deuda, bufetes de abogados, oficinas y fondos familiares e inversores en pagarés inmobiliarios.
Veamos cada uno de estos tipos por separado.
1. Compradores pasivos de deuda
Los inversores profesionales se especializan en comprar deuda. No cobran deudas incobrables. Una vez que han comprado la deuda, contratan a cobradores y bufetes de abogados para cobrarla. Están especializados en cuentas no garantizadas.
2. Agencias de cobro
El siguiente tipo de comprador de deudas es una agencia de cobro de deudas. Por regla general, compran deudas a sus clientes, cuyas carteras de deudas ya han gestionado.
3. Bufetes de abogados
Los bufetes de abogados que prestan servicios de litigio de deudas también invierten en la compra de deudas. Por regla general, estos compradores solo están interesados en deudas dentro de los estados en los que este bufete de abogados tiene licencia.
4. Family offices y fondos
Este tipo de comprador es similar a los compradores pasivos de deuda; contratan a una agencia de cobro de deudas para recuperar cuentas. Pero la escala de sus intereses, por regla general, va más allá de las deudas impagadas, y a menudo compran deuda productiva, tanto deuda de consumo no garantizada como RE comercial.
Cualquier deuda confirmada por un contrato, o cualquier otro documento que muestre la obligación de pagar dinero derivada de una transacción, que ordene la devolución o el pago de una cantidad predeterminada en un plazo determinado, es susceptible de venta. Esto incluye situaciones en las que el vendedor tiene un título negociable para los préstamos. Si su deuda entra dentro de estos criterios, sus carteras de deuda pueden venderse legalmente, lo que le permitirá recuperar parte de su inversión.
La mayoría de las veces se venden en el mercado cuentas morosas, pero las performing se venden con bastante frecuencia. En el caso de las deudas incobrables, el vendedor debe esperar un descuento elevado con respecto al valor nominal, mientras que las deudas productivas se venden cerca del valor nominal.
Los prestamistas pueden vender los siguientes tipos de cuentas garantizadas y no garantizadas, incluidas las deudas con intereses elevados. Las cuentas no garantizadas que se venden con más frecuencia son las siguientes:
Las deudas garantizadas más frecuentemente negociadas son:
Puede parecer extraño, pero los compradores también compran quiebras. También compran sentencias, préstamos comerciales y facturas impagadas porque los compradores saben cómo cobrar este tipo de deudas.
Puede vender deudas con cualquier día de mora, cuentas nuevas -sin gestiones de cobro-, con menos de 90 días de mora y deudas que hayan pasado por un proceso de cobro externo o interno. También se pueden vender deudas antiguas con 1, 2, 3 o 4 años de retraso. Algunos estados permiten la venta de deudas que han prescrito.
La principal razón por la que las empresas venden deuda es la devolución instantánea del dinero. Cuanto más antigua es la deuda, más difícil es recuperar el dinero del prestatario. Los compradores de deuda lo saben: por eso las cuentas más antiguas cuestan menos.
Una vez que la deuda se vende, el comprador de la deuda es el propietario de la cuenta, y el prestatario es ahora responsable de presentar cualquier pago al nuevo propietario. Sin embargo, muchos clientes pueden no ser conscientes de que su deuda se ha vendido, y establecer la comunicación entre el deudor y el nuevo propietario de la deuda lleva tiempo. Mientras tanto, su organización pierde el control sobre esta comunicación. Es crucial elegir con cuidado a su comprador de deuda. El cliente decepcionado puede arruinar su reputación revelando información sobre infracciones cometidas por el cobrador.
Los clientes pueden emprender acciones legales tras trabajar con agencias de cobro de deudas que infringen las normas FDCPA de comunicación con los consumidores.
Miles de acreedores originales y no acreedores venden deuda con regularidad porque los beneficios de la venta superan con creces los riesgos. Todo vendedor debe entender estas dos caras de la moneda, así que vamos a analizarlas individualmente.
Al vender una cartera de deuda, la preocupación más común es la responsabilidad del vendedor y su riesgo por las acciones del comprador de la cartera de deuda. Sin embargo, esto no supone una preocupación para el vendedor si se cumplen tres criterios. Estos criterios cruciales, muy parecidos a las normas de control centralizado de la cartera, ayudan a mitigar los riesgos y a garantizar una transacción fluida. Siguiendo estas directrices, el vendedor puede afrontar con mayor confianza el proceso de venta de su cartera de deuda.
Si se cumplen los tres criterios, los riesgos de trabajar con deudores se transferirán totalmente al comprador.
El segundo riesgo que hay que tener en cuenta es el reputacional, ya que los terceros cobradores trabajarán con el prestatario, y debe hacerlo siguiendo la ley estatal y los requisitos de la FDCPA. Para eliminar este riesgo, es esencial realizar la diligencia debida sobre el comprador (consulte el artículo: enlace ) y trabajar con una plataforma que solo permita comprar a compradores verificados.
Todos los prestamistas se enfrentan al problema de las cuentas morosas o a la necesidad de titulizar una cartera de préstamos existente. Por eso la venta de deuda se ha convertido en una forma tan popular de abordar esos dos problemas y también porque las empresas obtienen beneficios adicionales de la venta de deuda:
Es necesario vender una cartera de deuda a compradores profesionales. Cómo distinguir a un comprador de deudas experimentado: En primer lugar, debe ser una persona jurídica que tiene una licencia para la compra y cobro de deudas, siguiendo el estado con el que trabajan, la empresa debe tener un seguro, la empresa debe tener políticas y procedimientos internos para el trabajo de seguridad de datos y empleados. Y también, es deseable que sea miembro de un organismo profesional que regule la actividad de compra y cobro.
Varias organizaciones profesionales establecen normas de ética y profesionalidad en el sector de la compra y cobro de deudas. Si la empresa figura en una de ellas, hay muchas posibilidades de que esté tratando con un comprador de deudas profesional:
La mayoría de los compradores de deuda verificados respetan todas las reglas y normas. Para reducir el riesgo, puede añadir una cláusula que prohíba la reventa de la deuda, pero esto también reduce su precio de mercado. Si está familiarizado con el comprador, también puede acordar la reventa de la deuda y dejar que él elija la estrategia futura por su cuenta.
Para navegar por el mercado de deuda, recomendamos utilizar plataformas profesionales de negociación de deuda que mantienen altos niveles de diligencia debida de los compradores durante la incorporación y a lo largo del cierre de la operación. Estas plataformas solo dan acceso a compradores profesionales y suelen tener todos los compradores relevantes para su cartera, lo que simplifica enormemente el proceso de venta de deuda.
Las agencias de cobro de deudas que compran deudas las cobrarán utilizando sus recursos. Esta es la diferencia entre este comprador y el comprador pasivo de deuda.
Después de que los documentos se hayan transferido a esa agencia de cobro de deudas, se realizará un análisis de los deudores, el centro de llamadas procesará algunas deudas, y algunos deudores serán enviados inmediatamente a los tribunales para obtener una sentencia. Algunas deudas quedarán sin cobrar, y las que se cobren deberán reembolsar las inversiones en esta cartera.
No se puede vender deuda que no tenga una cadena de titularidad limpia y, en algunos estados, no se puede vender deuda que haya prescrito. La regulación del proceso de venta de deuda es competencia de cada estado, por lo que te recomendamos que te asesores con la plataforma de compraventa de deuda para navegar por todos los requisitos.
Normalmente, los compradores de deudas no compran cuentas de fallecidos, quiebras, cuentas saldadas y cuentas fraudulentas. Estas cuentas deben ser excluidos de la cinta de datos.
Tampoco recomendamos la venta de cuentas que se hayan originado con violación de cualquier ley estatal o federal.
Los perfiles de deuda no comercializables o no vendibles son devueltos o reembolsados por el vendedor si por error se incluyeron en la cartera. Recomendamos depurar la cuenta antes de la venta.
Para preparar una cartera para la venta, debe crear un archivo enmascarado. Un archivo enmascarado es una hoja de cálculo Excel que enumera todas las cuentas que el vendedor quiere vender, mientras que la información sensible de los prestatarios se enmascara. Una vez preparado el archivo enmascarado, hay que pensar en la estrategia de venta: vender toda la cartera, desglosarla por grupos y zonas geográficas, tipos de producto y fase de morosidad. Por regla general, cada comprador está especializado en un tipo concreto de geografía o deuda, por lo que, para garantizar el precio máximo, se recomienda dividir las carteras en pools.
El siguiente paso es comprobar la disponibilidad de los documentos originales de los contratos de préstamo. Si los soportes están almacenados electrónicamente, el proceso de venta y el precio de la cartera suelen ser más elevados, ya que el comprador puede empezar a trabajar con la cartera inmediatamente después de firmar el PSA. Si los documentos están almacenados en papel, habrá que pedir que se preparen los soportes para la venta colocándolos en cajas separadas.
El tercer paso del proceso es la preparación del acuerdo de compraventa, que sirve como contrato jurídicamente vinculante en el que se describen los términos y condiciones de la transacción. Este acuerdo debe reflejar con exactitud los detalles de la operación de crédito comercial que implica la venta de la cartera de deuda, incluida la transferencia de documentos y las obligaciones respectivas del vendedor y el comprador. Es fundamental asegurarse de que el contrato de compraventa sea exhaustivo y abarque todos los aspectos necesarios para proteger los intereses de ambas partes implicadas.
El último paso es la preparación del Cuestionario del Vendedor, en el que el vendedor describe los principales parámetros de la cartera que va a vender. Un cuestionario del vendedor correctamente cumplimentado ayudará a los compradores a comprender mejor la cartera que se vende, cómo se recopiló anteriormente y otras características.
Debexpert es una empresa de tecnología financiera que ayuda a prestamistas y titulares de deudas a vender sus carteras de deudas morosas, impagadas y en ejecución al precio más alto posible. Debexpert trabaja con todos los prestamistas, desde instituciones financieras que cotizan en bolsa hasta prestamistas privados. La base nacional más amplia de compradores de deuda supera los 500 profesionales preseleccionados para acceder a una plataforma de negociación garantizada. Gracias al método de venta por subasta, los prestamistas obtienen una monetización instantánea de su cartera, ya que se tarda menos de 2 horas en obtener ofertas. La plataforma está encriptada de extremo a extremo para que pueda estar seguro de la protección financiera de los consumidores de datos.
La plataforma es gratuita y no se cobra comisión a los vendedores. Rellene el siguiente formulario y nuestro gestor se pondrá en contacto con usted en breve.
Gestor con experiencia demostrada en el sector Fintech/Servicios al cliente/Cobro de deudas. Hábil en Gestión, Ventas de Cobros, Liderazgo, Gestión de Equipos y Hablar en Público. Sólido profesional de operaciones graduado de la Universidad Madhurai Kamraj.
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